【銀髮族的養老新時代】 | 潮流新知 | 喬王

你可曾想過一種情景?

在你身邊的每5人中,就有1人是65歲以上的老人

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這情景聽起來似乎有些嚇人!但根據行政院經建會推估,三年後(2018年)台灣的老人比例將超過14%,從「高齡化社會」邁入「高齡社會」,十年後(2025年)台灣的老年比例將超過20%,邁入「超高齡社會」!

而這些所謂的「老人家」,很可能是你熟悉的家人,甚至就是你自己!因此,該如何維護高齡生活的品質與尊嚴,是我們每一個人都要面對的課題。

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高齡族隨著身體老化,生理功能也漸漸開始出現了狀況,包括:行動不便、記憶衰退等,嚴重者甚至會喪失自主生活能力,需要旁人持續的照護。那麼,該如何活得久,又活得有品質、有尊嚴呢?最簡單也最有效的三種秘訣如下:
 
一、持續的運動習慣
運動可促進血液循環,持續的運動習慣可維持良好的身體代謝和活力。現代人常因過於忙碌,周末或假日才運動(甚至根本不運動),不是運動不足,就是採取過於激烈的運動。運動可參考333原則:每週至少運動三次,每次至少30分鐘,每分鐘心跳或脈搏130下
 
二、健康的飲食選擇
有句話說:「人如其食 (You are what you eat)」。所以,平日盡量選擇健康的飲食,少吃油炸及加工食品。今年10月下旬,世界衛生組織(WHO)將香腸、培根、火腿等加工肉類列為一級致癌物,致癌機率甚至等同香菸,不可不慎。
 
三、正確的保障規劃
因應老化的風險,可透過三層規劃來保障老年的生活需求:(1)勞、健保等社會保險(政府提供);(2)勞工退休金計劃(雇主提供);(3)個人退休儲蓄(自己提供)

上述除了運動與飲食的養身秘訣之外,保障規畫其實是最常被忽視的一環,尤其是近期才開始逐漸興起及熱烈討論的「長期照顧保險」。

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何謂長照險

「說到高齡社會,最近好多人在討論長照險,那是什麼保險呢?」

長期照顧(或長期看護)保險(以下簡稱長照險)與一般常見的終身壽險不同,長照險標榜的是「自己付,自己用」,在世時,符合特定狀況就能獲得保險金;終身壽險標榜的則是「自己付,他人用」,過世後,才由受益人獲得保險金。

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目前政府規劃的長照險,是以較複雜的多元評估量表(MDAI)(註)來評估,而壽險公司推出的長照險,雖然認定的方式並非一致,但主要依據「生理功能障礙」和「認知(心智)功能障礙」來評估,最常見的分類如下:

長照險

1. 生理功能障礙:無法進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣,其中3項以上有障礙。

2. 認知功能障礙:無法分辨時間、場所、人物,其中2項以上有障礙。


簡單來說,如果某人在食(進食)、衣(更衣)、住(如廁、沐浴)、行(移位、平地行動)方面只要其中幾項(視保險公司規定而定)有障礙,以及在分辨何時(When)、哪裡(Where)、誰(Who)方面有其中幾項(視保險公司規定而定)有障礙時,才算是符合長照險的理賠資格。

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如何規劃長照險

「這樣聽起來,長照險的認定資格似乎很嚴格囉?」

確實沒錯,長照險在各種保險中所扮演的腳色,頗有「最後一哩路」的意味存在,而投保的目的之一,是當風險發生時可以降低損失。

想想看,這種「機率雖低,但傷害程度極高」的風險,就算是富有的家庭也很難承受得起,何況是一般的市井小民?這也是為什麼政府及保險公司近幾年不斷推動長照險的原因。

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長照費用對家庭是相當沉重的負擔,甚至會侵蝕退休金,因此及早的長照規劃非常重要。規劃長照險之前,建議先檢視一下自己的保障需求收入支出

一、保障需求
既有保障是否齊全(是否已買足壽險、醫療險、意外險等險種)?是否有家族病史(有的話要特別注意及預防)?

二、收入支出
由於長照險的保障高,費用也高,因此投保前也務必確定不會造成家庭的資金壓力。根據雙十原則,建議保費預算不宜超過年收入的10%。

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長照險的類型及好處

「如果我的保障齊全了,也想規劃長照險,有哪些選擇和好處呢?」

長照險的分類方式很多,近幾年壽險公司已發展出四大類型長照險保單,以下針對市面上常看到的長照險分類介紹:

1. 終身型
說明:只要符合理賠範圍,便開始給付保險金。
特色:因給付期間長,保費相對高,所以適合擔心看護時間長達數十年,且預算充裕的民眾

2. 帳戶型
說明:可設定給付次數、年期或最多給付種類,降低投保民眾保費負擔,
特色:保費相對終身型便宜,適合預算不多的民眾

3. 生命週期型
說明:特定年齡前可提供高額保障,特定年齡後可提供生存金及長照保障。
特色:適合想用一張保單搞定壽險、長照及退休金規劃的民眾

4. 特定傷病終身(又稱類長照或類長看)
說明:針對家族病史或某特定傷病提供理賠。
特色:較受預算不多或有家族病史民眾青睞


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看完以上的介紹後,你是不是對未來的高齡和超高齡社會,以及未來的老年生活更有信心呢?

既然高齡社會無法避免,那就勢必得維持運動的習慣、健康的飲食選擇、正確的保險規劃,更重要的是盡早了解長照險的特色,並且按照自己的需求,規畫適合自己的長照險。

有了這些秘訣,誰說老年生活不能活出第二個精彩人生呢?


註:多元評估量表(MDAI)包含日常生活功能量表(ADLs)、工具性日常活動功能量表(IADLs)、溝通能力、特殊及複雜照護需要、認知功能簡易篩選表(SPMSQ)、情緒及行為型態、居家環境、家庭支持及社會支持、照顧者壓力指標(CSI)